بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند؟ از خسارت مالی تا خسارت‌های جانی

بیمه خودرو در زمان وقوع تصادف یکی از مهم‌ترین پشتوانه‌های مالی رانندگان برای مدیریت پیامدهای حادثه است. با این ‌حال میزان و شرایط جبران خسارت به نوع حادثه، مسئولیت راننده و تعهدات بیمه‌نامه بستگی دارد. شناخت دقیق این که بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند ، علاوه بر جلوگیری از برداشت‌های اشتباه، به رانندگان کمک می‌کند پیش از خرید بیمه‌نامه یا هنگام تشکیل پرونده خسارت، تصمیم اشتباهی نگیرند.

خسارات تحت پوشش بیمه شخص ثالث

بر اساس قانون بیمه اجباری خسارات واردشده به شخص ثالث، پوشش‌های بیمه شخص ثالث در دو گروه مالی و بدنی قرار می‌گیرند. در جدول زیر، می توانید نمونه هایی از این پوشش ها را ببینید.

خسارت مالی بیمه شخص ثالث دقیقا شامل چیست؟

خسارت مالی زمانی مطرح می‌شود که در یک حادثه رانندگی، اموال شخص دیگری آسیب ببیند. رایج‌ترین مورد، خسارت به خودروی طرف مقابل است؛ اما اگر در یک تصادف به اموالی مانند دیوار، نرده یا سایر دارایی‌های متعلق به شخص ثالث نیز آسیب وارد شود، این خسارت می‌تواند در چارچوب تعهدات مالی بیمه بررسی شود. برای مثال اگر راننده‌ای پس از برخورد با خودروی دیگر، به نرده یک ملک نیز آسیب بزند خسارت هر دو مال در گروه خسارت‌های مالی قرار می‌گیرد و میزان پرداخت بر اساس سقف تعهدات بیمه‌نامه و ارزیابی خسارت تعیین می‌شود.

پوشش جانی بیمه شخص ثالث چه مواردی را شامل می‌شود؟

خسارت بدنی از مهم‌ترین تعهدات بیمه شخص ثالث است و دامنه آن فقط به جراحت‌های ساده محدود نمی‌شود. طبق قانون، دیه یا ارش ناشی از صدمات بدنی، نقص یا از کار افتادگی عضو، دیه فوت و هزینه معالجه در تعریف خسارت بدنی قرار می‌گیرند.

پوشش جانی بیمه شخص ثالث در جراحت و نقص عضو

فرض کنید راننده‌ای در یک تقاطع با موتورسیکلت دیگری برخورد کند و راکب موتورسیکلت دچار شکستگی شود. در این وضعیت، خسارت واردشده در گروه خسارت بدنی قرار می‌گیرد و میزان جبران آن بر اساس نوع آسیب و مقررات مربوط تعیین می‌شود.

اگر صدمه‌ای موجب نقص یا از کار افتادگی عضو شود، موضوع فقط به هزینه‌های اولیه درمان محدود نخواهد بود و آثار بدنی حادثه نیز در ارزیابی خسارت مورد توجه قرار می‌گیرد. به همین دلیل نمی‌توان برای تمام حوادث جانی یک مبلغ ثابت در نظر گرفت؛ میزان خسارت بر اساس شرایط همان پرونده تعیین می‌شود.

خسارت فوت در تصادف چگونه جبران می‌شود؟

اگر حادثه رانندگی به فوت شخص ثالث منجر شود، جبران خسارت بدنی شامل دیه فوت خواهد بود. مبلغ دیه کامل هر سال تعیین می‌شود و در سال 1405، دیه کامل در ماه‌های غیر حرام 2 میلیارد و 100 میلیون تومان اعلام شده است. با توجه به افزایش قانونی دیه در ماه‌های حرام، این مبلغ به 2 میلیارد و 800 میلیون تومان می‌رسد.

مثلا اگر تصادفی موجب فوت سرنشین خودروی مقابل شود، مسئولیت جبران خسارت جانی در چارچوب قانون بیمه شخص ثالث بررسی خواهد شد. در اینجا موضوع اصلی، خسارت مالی خودرو نیست؛ بلکه تعهد مربوط به جان شخص ثالث و میزان دیه تعیین‌شده برای اوست.

سقف تعهدات بیمه شخص ثالث در سال 1405

مبلغ تعهد مالی بیمه شخص ثالث در بیمه‌نامه مشخص می‌شود و بیمه‌گزار می‌تواند متناسب با نیاز خود، سطح پوشش مالی را انتخاب کند.

اگر میزان خسارت مالی از سقف تعهد بیمه‌نامه بیشتر باشد، شرکت بیمه تا میزان تعهد خود خسارت را پرداخت می‌کند و جبران مبلغ مازاد می‌تواند بر عهده راننده مقصر باشد. بنابراین هنگام انتخاب بیمه شخص ثالث بهتر است میزان تعهد مالی را متناسب با ریسک احتمالی خسارت در نظر بگیرید.

چه خسارت‌هایی خارج از پوشش بیمه شخص ثالث هستند؟

تاکنون به این پرسش که بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند پاسخ دادیم. حالا باید با خسارات خارج از پوشش بیمه ثالث را بررسی کنیم. بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت اشخاص ثالث است و خسارت مالی خودروی راننده مقصر را پوشش نمی‌دهد. به طور کلی مهم‌ترین موارد عبارتند از:

·     خسارت مالی خودروی راننده مقصر: تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست و برای جبران آن باید بیمه بدنه تهیه شود.

·     خسارت بیشتر از سقف تعهد مالی: مبلغ مازاد بر سقف تعهد بیمه‌نامه از محل بیمه شخص ثالث پرداخت نمی‌شود.

·     موارد مشمول رجوع بیمه‌گر: در برخی شرایط شرکت بیمه پس از پرداخت خسارت می‌تواند طبق قانون برای دریافت مبلغ پرداختی به راننده مقصر مراجعه کند.

·     شرایط خاص قانونی: رانندگی بدون گواهینامه، عمدی بودن حادثه و رانندگی در حالت مستی یا استعمال مواد مخدر و روان‌گردان از جمله مواردی هستند که می‌توانند موجب رجوع بیمه‌گر به مسبب حادثه شوند.

آیا راننده مقصر هم از بیمه شخص ثالث خسارت می‌گیرد؟

اگر بخواهیم دقیق تر بدانیم بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند، باید میان خسارت واردشده به شخص ثالث و خسارت خود راننده مقصر تفاوت قائل شویم.

خودروی راننده مقصر از محل تعهد مالی شخص ثالث جبران نمی‌شود، اما قانون برای او پوشش جداگانه‌ای با عنوان بیمه حوادث راننده در نظر گرفته است.

مثلا اگر راننده مقصر در تصادف دچار شکستگی یا آسیب جسمی شود، خسارت او طبق شرایط پوشش حوادث راننده بررسی می‌شود؛ اما هزینه تعمیر خودروی آسیب‌دیده او از بیمه شخص ثالث پرداخت نخواهد شد.

برای جبران خسارت تصادف چه نکاتی را باید بدانیم؟

پس از تصادف، ثبت دقیق اطلاعات حادثه و پیگیری درست پرونده، روند دریافت خسارت را ساده‌تر می‌کند. نوع خسارت، مدارک موجود و شرایط حادثه در نحوه رسیدگی تأثیر دارد؛ بنابراین بهتر است پیش از هر اقدامی، مستندات لازم را جمع‌آوری و مراحل قانونی را دنبال کنید. برای جلوگیری از مشکل در روند دریافت خسارت، بهتر است:

·     اطلاعات بیمه‌نامه و مدارک خودرو را در دسترس داشته باشید

·     در صورت وجود خسارت جانی، موضوع را از مسیر قانونی پیگیری کنید

·     میزان و نوع خسارت را بدون مستندات و ارزیابی دقیق قطعی فرض نکنید

·     پیش از توافق درباره نحوه جبران خسارت، شرایط پرونده را بررسی کنید.

·     اگر درباره مسئولیت یا میزان خسارت اختلاف وجود دارد، از مسیر تعیین‌شده برای رسیدگی استفاده کنید.

هنگام انتخاب بیمه شخص ثالث به چه مواردی توجه کنیم؟

انتخاب بیمه‌نامه مناسب فقط به قیمت آن محدود نمی‌شود. دو بیمه‌نامه ممکن است از نظر تعهدات پایه مشابه باشند، اما سطح پوشش مالی متفاوتی داشته باشند. همین تفاوت در یک حادثه مالی سنگین می‌تواند مبلغ قابل توجهی ایجاد کند. پیش از خرید، موارد زیر را بررسی کنید:

1.     سطح تعهد مالی

2.     اعتبار بیمه‌نامه

3.     سابقه تخفیف

4.     شرایط شرکت بیمه

5.     نیاز به پوشش‌های دیگر

به این ترتیب مقایسه بیمه فقط مقایسه قیمت نیست؛ بلکه باید سطح تعهدات و تناسب آن با ریسک استفاده از خودرو نیز بررسی شود. اگر قصد دارید گزینه‌های مختلف بیمه خودرو را بررسی کنید، توجه به این موارد می‌تواند انتخاب مناسب‌تری را رقم بزند.

بیمه بازار؛ راهنمای انتخاب بهترین بیمه نامه

پس از بررسی پوشش‌ها و سقف تعهدات، مقایسه و خرید آسان بیمه می‌تواند انتخاب بیمه‌نامه مناسب را ساده‌تر کند. در بیمه بازار امکان مقایسه و خرید آنلاین بیمه شخص ثالث فراهم است. متقاضی می‌تواند گزینه‌های مختلف را از نظر قیمت و سطح تعهدات بررسی کند و با خرید هوشمندانه بیمه به صورت آنلاین، بیمه‌نامه متناسب با نیاز خود را انتخاب کند. در این مقایسه علاوه بر قیمت، میزان تعهدات و شرایط بیمه‌نامه را نیز در نظر بگیرید.