تحول اقتصادی با یک 100 دلاری

اگر یک وام کوچک می تواند خانواده ای را متحول کند قطعا چند وام نیز می توانند جامعه ای را تقویت کنند و همین طور هزاران وام نیز می توانند تمامی یک اقتصاد را متحول سازند.

کد خبر: ۶۵۹۱۳

اینها ایده هایی است که صندوق توسعه سرمایه ملل متحد معتقد است با طرح آن می تواند در تحول اقتصادی خانواده های کم بضاعت و بی بضاعت تاثیرگذار باشد.
وام می تواند برای خرید ابزاری جدید، یک ماشین ، یا مغازه ای در یک بازار باشد. میلیون ها نفر از مردم فقیر و کم درآمد جهان از مزایای وامهای کوچک برای بهبود زندگی خود استفاده کرده اند.
مردم در طول 3 دهه گذشته از این وامها، معروف به «اعتبارهای خرد» برای شروع شرکتهای جدید، ایجاد مشاغل و کمک به شکوفایی اقتصادها استفاده کرده اند. مردم فقیر بارها ثابت کرده اند که می توانند وامها را به موقع باز پرداخت کنند.
اما وام تنها پاسخ نیست. آنان ممکن است به خدمات مالی اساسی دیگری مانند بیمه ، حساب پس انداز و سپرده سرمایه گذاری ، یا توانایی انتقال پول به شخصی که در جای دیگری زندگی می کند نیاز داشته باشند.
خانواده ها با دسترسی به اعتبار و این مجموعه از ابزارهای مالی ، که در مجموع منابع مالی خرد نامیده می شوند، می توانند براساس اولویت های خاص خود برای هزینه های مدرسه ، مراقبت بهداشتی ، تغذیه یا مسکن سرمایه گذاری کنند. مردم به جای تمرکز بر بقای روزمره می توانند برای آینده برنامه ریزی کنند.

منابع مالی خرد

به وامها، پس اندازها، بیمه ، خدمات انتقال پول و سایر فعالیت های مالی اختصاص یافته و متقاضیان کم درآمد مربوط می شود.
اعتبارهای خرد: مبلغ کمی پول وام داده شده به یک متقاضی به وسیله یک بانک یا نهادی دیگر است. اعتبار خرد را می توان ، غالبا بدون وثیقه و گرو به یک شخص یا به گروهی از افراد ارائه داد.پس اندازهای خرد خدمات سپرده است که به فرد امکان می دهد مبالغ کم پول را برای استفاده آتی پس انداز کند.
حسابهای ذخیره ، غالبا بدون شرایط حداقل تراز، به خانواده ها اجازه می دهد به منظور تامین هزینه های نامنتظره و برنامه ریزی برای سرمایه گذاری آینده پس انداز کنند.
بیمه خرد: شیوه ای است که مردم ، شرکتها و سایر سازمان ها پول می دهند تا خطر و ریسک را کاهش دهند. دسترسی به بیمه ، کار آفرینان را قادر می سازد بیشتر بر توسعه کسب و کار خود تمرکز کنند و در همان حال خطرهای دیگری را که بر اموال و دارایی ، سلامت یا توانایی کار اثر می گذارند، کاهش می دهند.
ارسال پول : انتقال پول از مردم یک جا برای مردم جای دیگر، معمولا برای کسانی در آن سوی مرزها، برای اعضا خانواده و دوستان است.
پولهای ارسالی در مقایسه با سایر منابع سرمایه که می توانند بسته به شرایط سیاسی یا اقتصادی نوسان داشته باشند، منبع نسبتا ثابتی برای تامین اعتبار هستند.

بخش مالی فراگیر

یک بخش مالی فراگیر به افراد فقیر و کم درآمد امکان دسترسی به اعتبار، بیمه ، امکانات ارسال پول و استفاده از پس انداز را می دهد.
در بسیاری از کشورها بخشهای مالی چنین خدماتی را به بخشهای کم درآمد بازار ارائه نمی دهند. یک بخش مالی فراگیر از مشارکت کامل سطوح کم درآمد جمعیت برای حمایت از رشد اقتصادی پشتیبانی خواهد کرد.
متقاضیان منابع مالی خرد: متقاضیان منابع مالی خرد معمولا افراد فقیر و کم درآمد هستند. زنان سرپرست خانواده بازنشستگان ، صنعتگران یا کشاورزان خرده پا ممکن است از جمله آنان باشند.
گروه متقاضی یک سازمان مالی مفروض به ماموریت و هدفهای آن سازمان بستگی دارد.
خدمات مالی به افراد کم درآمد: افراد بی بضاعتی که به پس اندازها، اعتبار، بیمه و سایر خدمات مالی دسترسی دارند در برخورد با تقاضاهای روزمره انعطاف پذیرتر هستند و توانایی بهتری دارند.
بررسی ها ثابت کرده است که منابع مالی خرد به آنان کمک می کند نیازهای اولیه خود را تامین کنند. برای مثال افراد فقیر با دسترسی به بیمه خرد می توانند بر مشکل هزینه های ناگهانی ناشی از بیماری های جدی یا از دست دادن دارایی غلبه کنند.
ثابت شده است که صرف دسترسی داشتن به حسابهای پس انداز رسمی نیز انگیزه ای برای پس انداز کردن است. متقاضیانی که به برنامه های منابع مالی خرد می پیوندند و در آن باقی می مانند نسبت به غیر متقاضیان شرایط اقتصادی بهتری دارند.
چند بررسی نیز نشان داده است که بسیاری از این متقاضیان طی زمانی طولانی از چنگال فقر رهایی می یابند.
پرداخت این بهره های سنگین: بررسی های انجام شده در هند، کنیا و فیلیپین نشان داد که میانگین سود سالانه سرمایه گذاری ها به وسیله کسب و کارهای خرد از 117 تا 847درصد متفاوت بود.
کسب این سودهای سرشار بین کارآفرینان خرد امری عادی است و درست است که نرخ سودها زیاد به نظر می آید اما بهره ها معمولا بخش کوچکی از مجموع سودهای کارآفرینان خرد را تشکیل می دهند.
نرخهای بهره دریافتی به وسیله وام دهندگان غیررسمی خیلی بیشتر از نرخ بهره نهادهای منابع مالی خرد است. نرخهای بهره اعتبارهای خرد به منظور تامین خدمات مالی درازمدت و قابل قبول بر مقیاسی بزرگ تعیین می شود، در حالی که نرخهای بهره یارانه ای معمولا فقط به تعداد کمی از گیرندگان وام و برای دوره ای کوتاه پرداخت می شود.
پس انداز فقرا: مردم فقیر همیشه پس انداز می کنند، اگرچه بیشتر به راههای غیررسمی. آنان چیزهایی مانند جواهرات ، حیوانات اهلی ، مواد ساختمانی و چیزهایی که بتوان به آسانی آنها را به پول تبدیل کرد، پس انداز می کنند.
دسترسی به خدمات پس انداز امن و رسمی باعث آرامش خاطر خانواده ها در شرایطی می شود که آنها نیاز به پول بیشتر برای هزینه های فصلی و در زمانهای سخت دارند.
حسابهای پس انداز امن به مردم امکان می دهد برای هزینه های نامنتظره ناشی از بیماری ، ساختن خانه ، تدارک برای پیری یا پرداختن هزینه های مدرسه ، ازدواج و تولد آسوده خاطر باشند.
منابع مالی خرد برای زنان: در دنیایی که بیشتر فقیران آن زن هستند، مطالعات نشان داده است که دسترسی به خدمات مالی موقعیت زنان را در خانواده و اجتماع بهتر کرده است. زنان مطمئن تر و دارای اعتماد به نفس بیشتری شده اند.
به علاوه زنان در نتیجه منابع مالی خرد صاحب املاک ، از جمله زمین و مسکن شده اند، نقش قوی تری در تصمیم گیری ها دارند و در جوامع خود نقشهای رهبری را به عهده می گیرند.
پرداخت اعتبار خرد: پرداخت اعتبار خرد در جایی که شرایط حاکی از وجود دشواری های جدی برای بازپرداخت آن است ، ممکن است مناسب نباشد. برای مثال ، جمعیت هایی که از نظر جغرافیایی پراکنده اند یا موارد بروز بیماری در آنها زیاد است ممکن است متقاضیان مناسبی برای دریافت منابع مالی خرد نباشند.
در این موارد پرداخت کمک مالی ، بهبود تاسیسات زیربنایی یا برنامه های آموزشی یا کارآموزی موثرتر هستند.
برای این که شرایط پرداخت اعتبارهای خرد مناسب باشد، متقاضیان باید توانایی بازپرداخت وام را تحت شرایطی که براساس آن وام پرداخت شده ، داشته باشند.